據(jù)《網(wǎng)貸行業(yè)2016年5月月報(bào)》顯示，5月份全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)成交量為1480.17億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.44%，是2015年5月份成交額的2.43倍。而行業(yè)歷史累計(jì)成交額也突破了第二個(gè)萬(wàn)億。

相較于第一個(gè)萬(wàn)億的7年時(shí)間，“攻破”第二個(gè)萬(wàn)億僅僅用時(shí)7個(gè)月。7年和7個(gè)月，兩個(gè)“7”的碰撞，不單是一次巧合，更讓我們從偶然中找尋出了通向必然的路徑。

誕生于市場(chǎng)，成長(zhǎng)于用戶

美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Lending Club創(chuàng)始人Peter Renton，在上周末于清華大學(xué)五道口金融學(xué)院的演講上就曾提到，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源動(dòng)機(jī)是由于傳統(tǒng)銀行的借貸模式，無(wú)法建立起中小微企業(yè)與投資人之間正確的對(duì)話渠道，所以直接導(dǎo)致了供需兩面的不匹配，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)則正好解決了這一痛點(diǎn)。

雖然遠(yuǎn)在大洋彼岸的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融遲于美國(guó)十年方才“誕生”，但與其相同的是，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也誕生于“供需兩端的市場(chǎng)需求”。銀行一方面聲稱“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，一方面卻將大部分資金流向房地產(chǎn)、路橋建設(shè)和其他大型國(guó)家工程，而真正需要資金的中小微企業(yè)，要不就是融資難、融資時(shí)間長(zhǎng)；要不就是面臨高達(dá)30%的融資成本。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)源與發(fā)跡，不僅是推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的結(jié)果，更是順應(yīng)市場(chǎng)而生的產(chǎn)業(yè)需求。恰恰是這種需求帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融5年的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止至2016年3月，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已從2012年的40家增長(zhǎng)到3984家的驚人數(shù)量，2016年3月份全國(guó)總成交量為1380.95億元。行業(yè)歷史累計(jì)成交量已達(dá)17292.33億元。短短幾年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已達(dá)到了跨時(shí)代的發(fā)展模式，并以1020億美金的市場(chǎng)估值超越美國(guó)成為該行業(yè)全球市場(chǎng)規(guī)模最大的國(guó)家。

不可否定的是，與前幾年相比，如今談起“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)行業(yè)，我們不再一味以“創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)思維”為其定位，而是從“普惠”的角度去展望它更多的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從一個(gè)“呱呱墜地”的概念成為惠及全民的主流理財(cái)方式，而同時(shí)，這種需求也成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷“去糙取精”的原動(dòng)力。 

成長(zhǎng)的“煩惱”下，是“量”到“質(zhì)“的轉(zhuǎn)變

龐大的普惠金融需求把中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融帶向了2萬(wàn)億的關(guān)口，而互聯(lián)網(wǎng)金融人也正在摸索如何將這種龐大的市場(chǎng)基數(shù)轉(zhuǎn)化為更具有粘性的用戶基礎(chǔ)，以迎接不久后的3萬(wàn)億和4萬(wàn)億市場(chǎng)。這種轉(zhuǎn)變不僅僅是突破行業(yè)發(fā)展中可能遇到的“瓶頸”，更是對(duì)行業(yè)走向的精準(zhǔn)預(yù)判。

轉(zhuǎn)變一：加強(qiáng)風(fēng)控核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融人清楚認(rèn)識(shí)到，保障用戶最核心的利益在于風(fēng)控。通俗地說(shuō)，風(fēng)控即是保障投資人投資利益的安全。如何把借出去的錢(qián)順利要回來(lái)？這是風(fēng)控最根本的要素，也是平臺(tái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

由中央帶頭的監(jiān)管政策將行業(yè)門(mén)檻、行業(yè)紅線以及安全措施進(jìn)行了明細(xì)的規(guī)定，而從平臺(tái)自身說(shuō)，如何把“貸前、貸中、貸后”作為完整體系來(lái)進(jìn)行嚴(yán)格管理，更是考驗(yàn)一個(gè)平臺(tái)風(fēng)控能力的關(guān)鍵。

不論是征信環(huán)節(jié)、信息透明化程度還是資金保障體系建設(shè)，各風(fēng)控流程正趨于更加細(xì)致和完善。而大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)以及科技創(chuàng)新也即將加快運(yùn)用步伐，進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控高度。 

轉(zhuǎn)變二：資本與品牌競(jìng)爭(zhēng)力

過(guò)去的投資人過(guò)分依賴高回報(bào)率，而5年的沉淀不僅喚醒了行業(yè)的理性，也促進(jìn)了投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)。相比過(guò)去，安全性逐漸成為投資人的第一考慮。而這個(gè)安全性，轉(zhuǎn)化至平臺(tái)本身，也就是資本實(shí)力和品牌效應(yīng)。

從2萬(wàn)億的關(guān)口前后，我們可以看到的是越來(lái)越多的國(guó)企和大影響力的品牌開(kāi)始進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融。這些實(shí)力型企業(yè)的入駐，在帶來(lái)強(qiáng)大資本的同時(shí)，也將資本轉(zhuǎn)化為平臺(tái)安全體系的建設(shè)力度，將用戶體驗(yàn)提升到另一個(gè)新的層次。

知名國(guó)有企業(yè)光大金盛負(fù)責(zé)人日前表示：一個(gè)平臺(tái)的資本背景與品牌附加值，其產(chǎn)生的作用和效應(yīng)將最終回歸到投資人的理財(cái)安全上，這是滿足市場(chǎng)需求的立足點(diǎn)，也是在從“質(zhì)”到“量”的調(diào)整中必然經(jīng)歷的方向性轉(zhuǎn)變。

國(guó)企強(qiáng)大的資本實(shí)力和渠道布局，讓國(guó)資平臺(tái)與一般平臺(tái)相比，更具備了風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，由國(guó)企光大金盛注資控股的君享金融網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)平臺(tái)在優(yōu)秀金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)、優(yōu)質(zhì)信息技術(shù)支持、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制體系和精細(xì)資產(chǎn)篩選流程的建設(shè)上更為精細(xì)及完善。資本帶來(lái)的不僅僅是體系上的完善，在數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)、創(chuàng)新科技和安全保障上，強(qiáng)大的支持同樣賦予平臺(tái)更多“利器”。

從成長(zhǎng)到成熟，是每個(gè)行業(yè)發(fā)展必經(jīng)的過(guò)程。而在這段時(shí)間里，我們發(fā)現(xiàn)希望、看見(jiàn)問(wèn)題、尋求轉(zhuǎn)變，又再度找到方向。這是互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成熟的標(biāo)志，也是展望下一個(gè)3萬(wàn)億、4萬(wàn)億的原動(dòng)力。